Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêts, accordé par l'État aux primo-accédants sous conditions de ressources, pour l'achat ou la construction de leur résidence principale. Prorogé et élargi par la loi de finances 2024, le PTZ est disponible jusqu'au 31 décembre 2027 avec des conditions améliorées pour 2026 : extension aux logements neufs en toutes zones et à l'ancien avec travaux dans les zones moins tendues.
Qu'est-ce que le PTZ ?
Le PTZ est un prêt complémentaire, accordé en plus d'un prêt principal. Il finance jusqu'à 50 % du prix d'achat du bien (dans certaines zones), sans intérêts ni frais de dossier. Vous ne remboursez que le capital emprunté, ce qui réduit significativement le coût total de l'opération et allège les mensualités pendant la période de remboursement du PTZ.
Le PTZ est accordé par les banques partenaires (la quasi-totalité des établissements bancaires) sur instruction de l'État via la Société de Gestion du Fonds de Garantie de l'Accession Sociale (SGFGAS).
Les conditions d'éligibilité
Pour bénéficier du PTZ en 2026, vous devez remplir simultanément les conditions suivantes :
- Primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années précédant la demande de prêt (exceptions : personnes en situation de handicap, victimes de catastrophes naturelles).
- Résidence principale : le bien acheté doit être occupé à titre de résidence principale dans un délai de 6 ans (ou 12 ans si vous louez dans l'intervalle).
- Ressources sous plafond : le revenu fiscal de référence (RFR) de l'année N-2 (soit les revenus de 2024 déclarés en 2025 pour un PTZ demandé en 2026) ne doit pas dépasser des plafonds qui varient selon la zone et la composition du foyer.
- Type de bien éligible : logement neuf (toutes zones A bis, A, B1, B2, C) ou logement ancien avec travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération (zones B2 et C).
Zones et montants 2026
Le territoire est découpé en zones selon la tension du marché immobilier :
| Zone | Territoire | Quotité PTZ max |
|---|---|---|
| A bis | Paris + 76 communes Île-de-France | 50 % du prix |
| A | Grandes agglomérations (Lyon, Marseille, Côte d'Azur…) | 50 % |
| B1 | Agglomérations > 250 000 hab., Outre-mer, littoral… | 40 % |
| B2 | Agglomérations 50 000–250 000 hab. | 20 % (neuf ou ancien travaux) |
| C | Reste du territoire | 20 % (neuf ou ancien travaux) |
Le PTZ est calculé sur la base du prix d'achat plafonné (plafond variable selon la zone et la composition du foyer). Par exemple, pour une personne seule en zone A bis, le plafond de prix est de 300 000 € : le PTZ finance au maximum 150 000 € (50 % × 300 000 €).
Plafonds de ressources (RFR) — exemples pour 2026 (revenus 2024) :
| Nombre de personnes | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 / C |
|---|---|---|---|
| 1 personne | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € |
| 2 personnes | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € |
| 3 personnes | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € |
| 4 personnes | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € |
| 5 personnes et + | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € |
Durée et différé de remboursement
La durée de remboursement du PTZ va de 20 à 25 ans, incluant une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (vous remboursez uniquement le prêt principal). Ce différé est de 5, 10 ou 15 ans selon le niveau de ressources :
| Tranche de revenus | Période de différé | Durée totale PTZ |
|---|---|---|
| Revenus les plus modestes (tranche 1) | 15 ans | 25 ans |
| Tranche 2 | 10 ans | 22 ans |
| Revenus les plus élevés (tranche 3) | 5 ans | 20 ans |
Le différé permet de ne pas rembourser le PTZ dans les premières années, ce qui allège significativement les mensualités globales au début du prêt — période souvent la plus tendue financièrement pour les ménages primo-accédants.
- Le PTZ est sans intérêts : vous ne remboursez que le capital emprunté.
- Il finance jusqu'à 50 % du prix en zones A bis et A, 40 % en B1, 20 % en B2/C.
- Conditions : être primo-accédant, sous plafond de ressources, pour la résidence principale.
- Prorogé jusqu'au 31 décembre 2027 par la loi de finances 2024.
- Un différé de remboursement de 5 à 15 ans allège les mensualités en début de prêt.
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